みんながあなたについて知っていること：銀行
本記事は、現代のデータ収集について解説する連載の一部です。前回の記事では、小売業者がどれほど大量の情報を収集しているかを紹介しました。それと比べると、金融機関はかなり控えめに見えます。私が調べた資料の中には、銀行が顧客の性格や美的嗜好に興味を持っていると示すものはありませんでした。
一方で、銀行が収集する情報は、詳細な金融情報や機密性の高いデータであり、もし情報漏えいが発生した場合には、非常に大きな被害につながる可能性があります。例えば、「氏名、住所、電話番号、社会保障番号、納税者識別番号、セキュリティコードやアクセスコードを含まない金融口座情報、生年月日」などが含まれる場合があります。ただし、本記事では主にデータの本来の利用目的について説明しており、セキュリティ攻撃のリスクについては詳しく扱っていません。これらはまた別の重要な問題であり、悪用の可能性という新たな側面を加えるものです。
Equifaxの信用情報レポートには、破産歴の有無や、債務が回収機関に移管されたかどうかといった、客観的で妥当と考えられる情報が含まれています。また、Bank of Americaは、事業売上などの「現在の重要事項」に関心を持っていると述べています。
Consumer Financial Protection Bureau（米国消費者金融保護局）の文書のセクション2.2.1および3.1.2では、信用情報レポートに含まれる情報について説明されています。そこには、住宅ローンや雇用状況といった、ごく一般的な情報が記載されています。
金融機関が信用力（クレジットの信頼性）を評価する際に通常利用する情報には、次のようなものがあります。
- 雇用情報
- 住宅ローンに関する情報
- 債務回収、支払い遅延、民事訴訟、税金の差し押さえ、破産歴
- クレジット口座の数や種類、利用可能な信用額、口座の保有期間
- 誰がその信用情報を照会したか
- 同一口座を共有している他の人物
業界では、こうしたレポートに誤った情報が含まれる可能性があることも認識されています。ある研究者は「消費者が確認した信用情報レポートの19.2％に、ヘッダー情報や取引履歴データの中に、消費者自身が不正確だと考える項目が少なくとも1つ含まれていた」と報告しています。
もちろん、信用力を評価するためのデータには多くの偏り（バイアス）が存在する可能性があります。こうした偏りは、住宅ローン、雇用機会、その他の重要な資源へのアクセスが制限されてきた人々の状況に由来します。例えば、2007年の米国のサブプライムローン危機では、過去のレッドライニング（住宅差別政策）や資産格差、その他の差別の影響により、黒人やラテン系の借り手が白人よりも大きな影響を受けました。
しかしながら、銀行によるデータの利用そのものは、比較的厳格に管理され、限定された範囲で行われているようです。
この連載の次回記事では、意外に思われるかもしれないある機関によるデータ収集とプライバシー侵害について取り上げます。
